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高现金价值保单面临“瘦身”

发布时间:2019-07-18 16:36:10 编辑:笔名

网销渠道和银保渠道的理财型保险产品正在热销,期限越来越短,给出的预定收益越来越高,1月银保几乎所有产品都变成趸缴型,险企投资承压骤增的同时也让保险距离保障本质越来越远。

近日,保监会紧急发文通过资本金和偿付能力硬指标来规范销售行为,三成险企高现金价值产品将面临“瘦身”。目前高现金价值的保险产品在银行、网销及代理人等各个渠道进行销售,同事也给险资投资带来较大的压力。

偿付能力低于150%将遭禁售令

通常而言,保险产品期限长、流动性差、短期退保损失,这让不少想通过保险理财的客户止步。险企为了扭转这一格局,抢夺理财市场,纷纷推出了短期(通常为1~3年)退保可拿回本金和部分收益的产品,这类产品抢占市场正是依靠提高保单的现金价值。所谓的现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,是指被保险人要求解约或退保时可以拿到的金额。

除网销外,银保渠道今年1月理财型保险更是创天量。保险业内部数据显示,侧重理财的银保趸缴型保险产品竟然超过1500亿元,在这一渠道中占比高达97%,这些产品大多期限较短、预定收益率较高,这无疑增加了保险公司的投资压力。

保监会近日《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》(以下简称《通知》)指出,将对第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费,且预期该产品60%以上的保单存续时间不满三年的产品进行监管,其中投连险和变额年金产品除外。需要指出的是,今后当保险公司偿付能力充足率低于150%时,其高现金价值产品销售将被叫停。

险企理财型业务“骑虎难下”

目前高现金价值的保险产品在银行、网销及代理人等各个渠道进行销售,尽管监管层默许保险发挥资金融通等多项功能,不过这类产品的扩张还是引起行业担忧,因为这给险资投资带来较大的压力。

据统计,和谐健康、正德人寿去年原保费收入仅为1亿元,而其保户投资款新增缴费规模分别达到103亿元,114亿元,前海人寿原保费规模为4亿元,其保户投资款新增缴费规模达139亿元。“对于保险公司而言,这类保险产品是保险公司冲高业绩的一个手段,《通知》在一定程度上制约了保险公司高现金价值产品的销售。”一位寿险公司负责人表示。

业内人士指出,一款保险功能较弱的万能险对资本的消耗将更为严重,若终有10万元进入万能险账户,保险公司要提取与保单账户价值等额的账户保证金,还要按照4%的比例提取责任准备金,此外,还要按0.3%提取风险保额,所以公司大约要提取10.43万元,由此可见,这类高现金价值的保险产品对资本的要求可见一斑。

不难发现,保险公司要想持续发行高现金价值保险产品,必须长期使偿付能力保持在150%以上,这就需要保险公司加强自身盈利能力或者通过不断增资来完成。

业内人士表示,伴随着去年不少公司保险规模的扩大,其偿付能力将进一步下降,而部分公司去年在发展这类业务时步子迈得过大,保费占比过高,预计《通知》下发后可能会有三成保险公司的业务受到影响。 (京商)

解读

资本金迎长期考验

偿付能力并非约束险企发行高现金价值产品的惟一指标,《通知》还指出,保险公司高现金价值产品年度保费收入应控制在公司资本金的2倍以内,对于去年高现金价值产品保费收入高于当年末资本金2倍的保险公司,保监会给予其五年的过渡期,让其逐渐将高现金价值产品规模控制到资本金的2倍以内。而在过渡期内,高现金价值产品年度保费收入在基准额以内的部分,不施加额外的资本要求;超过基准额的部分,其资本要求将予以提高,这无疑给保险公司资本金带来更大的压力。

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